Dicembre 9, 2022

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Rompere l’abitudine al contante del Giappone spingendo i salariati

Commento

Se l’offerta di opzioni di pagamento alternative potesse aumentare la propria domanda, il Giappone sarebbe ormai quasi senza contanti. Dal momento che è lontano dalla realtà, il governo sta dando alle persone un aiuto utile, spingendole a utilizzare i loro portafogli mobili più spesso di quelli fisici.

La preferenza giapponese per i contanti è nota. La sorpresa è che si rifiuta di morire nonostante l’abbondanza di altre scelte. Oltre alle carte di credito e di debito, e alle loro versioni digitali, la maggior parte dei grandi rivenditori ora accetta almeno una mezza dozzina di servizi basati su codice QR. Per gli acquisti di piccolo valore presso il negozio all’angolo, le carte a valore memorizzato dei fornitori di trasporti e i loro avatar per app mobili sono un popolare sostituto delle banconote in yen.

Tuttavia, due terzi di tutte le transazioni dell’anno scorso hanno riguardato la valuta, che è costosa per le banche giapponesi e un freno per la sua economia. Un paese in cui la popolazione in età lavorativa si è ridotta del 14% nell’ultimo quarto di secolo è restio a impiegare manodopera in attività a bassa produttività come riempire i bancomat e raccogliere banconote e monete dalle imprese.

Ecco perché il ministero del lavoro ha revocato il divieto di pagamento degli stipendi con la moneta elettronica. I dipendenti del settore pubblico e privato che accettano di ricevere virtualmente una parte del loro stipendio potranno detenere fino a 1 milione di yen ($ 6.800) nei loro portafogli salariali digitali. In caso di fallimento di un operatore online, tale saldo sarà rimborsato al consumatore. Con quella garanzia, che imita l’assicurazione sui depositi pubblici da 10 milioni di yen in caso di fallimento della banca, i sindacati hanno dato il loro sostegno al piano, ponendo fine a un dibattito iniziato nel 2020.

È una vittoria importante per il governo e per aziende del calibro di PayPay e Line Pay, entrambe sostenute da SoftBank Group Corp., e Rakuten Pay, promossa dal gigante locale dell’e-commerce Rakuten Group Inc. E potrebbe essere proprio ciò di cui il Giappone ha bisogno per prendere l’abitudine di spendere virtualmente.

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Nel giro di pochi anni, la gamma di opzioni di pagamento senza contanti è esplosa. Il codice QR è il sistema non monetario in più rapida crescita, grazie ai costi di installazione quasi nulli per i commercianti e alla forte promozione da parte di aziende come SoftBank.

L’azienda di Masayoshi Son ha speso molto per PayPay, iscrivendo clienti con sconti generosi e rendendo i commercianti liberi di accettare pagamenti per i primi anni. Tale investimento ha dato i suoi frutti, con PayPay che controlla il 45% del mercato dei pagamenti con codice QR, secondo la ricercatrice di mercato MMD Labo. Vanta 51 milioni di utenti registrati, ovvero circa la metà della popolazione adulta.

Anche gli operatori di e-commerce e telecomunicazioni stanno cercando di mantenere gli utenti a spendere all’interno delle loro reti in espansione. Rakuten, che offre già oltre 70 servizi, ha recentemente aggiunto al menu investimenti con moneta elettronica. Detiene circa il 17% del mercato dei pagamenti con codice QR, con l’operatore di telefonia mobile di Nippon Telegraph & Telephone Corp. Docomo e la rivale AU di KDDI Corp. che detengono azioni simili. Mercari Inc., un operatore di app del mercato delle pulci che è una delle poche startup giapponesi a fare un’ammaccatura negli Stati Uniti, ha il 3%.

In termini di penetrazione e facilità d’uso, le carte di trasporto mobile contactless emesse dalle reti ferroviarie non sono seconde a nessuno. L’arrivo di Suica di East Japan Railway Co. sugli iPhone di Apple Inc. nel 2016 è stato un punto di svolta. Ma in verità, le compagnie ferroviarie avrebbero dovuto balzare al loro vantaggio di first mover molto prima: nonostante abbiano lanciato le opzioni mobili prima degli smartphone, hanno fatto pochi sforzi per costruire reti di pagamento. Gli standard iniziali mancavano di interoperabilità tra le regioni e la tecnologia point-of-service era costosa per i commercianti.

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Tuttavia, Suica e altre carte ferroviarie rimangono la migliore alternativa per gli stranieri come opzioni di addebito prepagato che possono essere aggiunte a qualsiasi smartphone. Le carte di credito contactless con cui i visitatori potrebbero avere familiarità altrove devono ancora raggiungere una vera penetrazione, con le acque confuse dagli standard NFC come Quicpay e iD che esistono insieme a scelte come Visa Touch di Visa Inc..

È tutto un po’ un pasticcio. La sconcertante gamma di metodi di pagamento potrebbe anche portare a una paralisi decisionale per gli utenti meno esperti di tecnologia: dopotutto, i contanti sono accettati ovunque. Molti commercianti, in particolare i ristoranti più piccoli, vedrebbero il loro minuscolo margine di profitto inghiottito dall’addebito per i pagamenti senza contanti. Altri vogliono tenere le loro transazioni fuori dai libri contabili nel caso in cui arrivi il fisco.

Questo è uno dei motivi per cui il governo scommette sugli stipendi digitali, il primo grande cambiamento da decenni nella modalità di remunerazione dei lavoratori. La legge giapponese sugli standard di lavoro ordina ai datori di lavoro di pagare tutti i salari in contanti. Un’eccezione è stata fatta nel 1975, quando i bonifici bancari sono stati consentiti, e di nuovo nel 1998, quando i datori di lavoro sono stati autorizzati ad accreditare i conti di intermediazione dei dipendenti.

Ora, una nuova serie di sfidanti metterà piede nella porta. Le app di trasferimento fondi assorbiranno parte dei depositi in eccesso presso i prestatori giapponesi, che hanno miliardi di dollari parcheggiati presso la Banca del Giappone a tassi di interesse negativi. L’obiettivo politico di aumentare i pagamenti senza contanti al 40% entro il 2025 – e all’80% a lungo termine – avrà una possibilità se il potere d’acquisto finisce su un telefono per impostazione predefinita. I portafogli elettronici saranno più vicini alle vie di spesa rispetto ai depositi che devono essere prelevati prima presso gli sportelli automatici. “Molte persone probabilmente sceglieranno di ricevere una parte del loro stipendio tramite il loro portafoglio digitale per gli acquisti giornalieri e altre transazioni, mentre il resto del loro stipendio sarà ricevuto tramite un conto bancario più tradizionale”, ci ha detto un portavoce di Rakuten. Con i fornitori di moneta elettronica che offrono già prodotti di risparmio, anche il settore dei titoli può assistere a un’inclinazione digitale.

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Dai treni proiettili ai bagni intelligenti, la vita nella seconda economia più grande dell’Asia è piena di meraviglie della tecnologia moderna. Ma quando si tratta di soldi, i giapponesi sono strenui tradizionalisti. Anche la pandemia, quando ovunque le persone temevano di toccare i soldi, non ha ribaltato l’equilibrio. Molto tempo dopo essere passato di moda nella vicina Cina e Corea del Sud, il contante rimane il mezzo di scambio dominante. Ma quando i salari iniziano ad apparire nei portafogli digitali, il ritmo sclerotico del cambiamento potrebbe finalmente aumentare.

Altro dall’opinione di Bloomberg:

• Il Giappone amante dei contanti potrebbe scaldarsi con le criptovalute: Andy Mukherjee

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Questa colonna non riflette necessariamente l’opinione della redazione o di Bloomberg LP e dei suoi proprietari.

Andy Mukherjee è un editorialista di Bloomberg Opinion che si occupa di società industriali e servizi finanziari in Asia. In precedenza, ha lavorato per Reuters, Straits Times e Bloomberg News.

Gearoid Reidy è un editorialista di Bloomberg Opinion che si occupa di Giappone e Corea. In precedenza ha guidato il team delle ultime notizie nell’Asia settentrionale ed è stato il vice capo dell’ufficio di Tokyo.

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